2020年劝阻超万名受骗客户,挽回损失1亿余元

　趋利避害是资本的本性，也是人类的本能，更是生物不断向高级演化的保证。而保险，则是人类文明所创造的独有契约模式，伴随历史的发展和科技的进步，分摊风险减少损失，发挥着不可或缺的作用。

　　中国古代的镖局，本质上就是现代保险行业的雏形。大多数人对其概念还停留在电视剧里押人运货、与山贼拼杀的印象当中。

　　但实际上，镖局的商业模式是利用多数平安运达成功收取的保费，去抵消少数遭遇天灾人祸产生的赔付。所谓武功高强的镖师，只是减少赔付的手段，更多还是后人的想象。

　　西方保险业则诞生于大航海时期，海盗和风暴作为商船贸易的两大天敌，让商人无计可施，只好采用共同分担海损的措施，还催生了英国 1746 年颁布的《海上保险法》。

　　再往前追溯，这种利用时间或空间维度上的增量，来分摊低概率、大损失风险的理念，我国先哲孔子提出的“耕三余一”思想，和古巴比伦《汉谟拉比法典》中征税救济天灾制度的记载，都有所体现。

　　保险，其实贯穿了整个人类文明的历史，而非国内近些年不规范的行业发展，给大众带来的“传销”形象。

　　我国保险行业曾经历过“短平快”的野蛮生长期，也因此在市场上留下低劣的口碑，在监管层面加强管理后，又进入缓慢增长的结构转型期。

　　一系列原因导致在全球第二大的保险市场上，保险深度（保费收入占 GDP 的比例）在 2020 年只达到5%，还不到英法等国的一半。

　　“互联网+”模式的出现，完美击中了传统保险市场上用户的痛点，流程体验差、信息不对等、营销太生硬等顽疾都可以得到有效改善。

　　然而，数年过去，只有与垂直业务相关的平台网站，在财险领域建树颇丰，如 OTA 平台的意外险、电商平台的货运险，以及车友社区的车险。健康险这一保险市场上的支柱险种，一直得不到突破。

　　直到具有公益色彩的大病筹款社交平台出现，扭转了这一局面。

　　2014 年的轻松筹首创线上大病众筹模式，利用移动互联网平台亲友验证信息、社交传播筹款的创新路径，帮助以三四线城市为主的大病患者第一时间解决医疗资金问题，一度与彼时的拼多多、快手、趣头条并称“下沉市场四大天王”。目前全球用户已超 6 亿，且深度布局上下游健康产业。

　　两年之后，身披美团光环的水滴筹也应运而生。创始人沈鹏作为“美团 10 号员工”，亲自操刀线下入口的流量争夺战，完美再现了当年鏖战糯米、拉手、聚划算的雄姿。据其他媒体得到的消息，水滴筹将于近日赴美 IPO，估值高达 40 亿美元，从时间点上看，最快水滴筹过年左右就能上市。而作为行业另一巨头的轻松筹，业内人士也给予了超 20 亿美元的估值。如果顺利的话，不久后，互保双雄将会师于纳斯达克。

　　但随着“德云社弟子众筹病例造假”、“行业巨头员工医院斗殴”等恶性社会新闻的发酵，大病众筹商业模式的流量空间日趋见顶。

　　一边是不计成本的入口厮杀，一边是公益与商业的艰难平衡，互联网+保险一度的希望之火何去何从，两大巨头在 2021 年，相继交出了不同的答卷。

　　公益背后是互联网+保险的金山

　　两家公司占据大病众筹平台领域的半壁江山，坐拥 60 亿美元的市场估值，不管是外界的看官，还是平台上参与过众筹的用户，都有些百思不得其解。

　　一直以来，对外打着公益旗号的大病众筹平台，在媒体上都是以慈善机构的形象示人，在水滴筹把手续费的行业标准拉低到 0 后，更让大众觉得这是在做赔本生意，好感顿生。

　　其实，沈鹏在 2019 年舆论风暴后的采访中，就曾表露过心迹：“我们希望用商业的经营方式来解决大众的某些痛点或社会问题，并且要从中有合理的收入养活自己。”

　　而这个商业经营的方式，就是 2017 年上线的水滴保险商城。

　　早其一年推出轻松保的轻松集团也是同样的逻辑，“大病筹款+会员互助+商业保险”的闭环模式，来自于互联网“流量入口+粘性留存+产品变现”的模型。

　　2019 年，国家医保局公布的《全国医疗保障事业发展统计公报》显示：全国基本医疗保险参保人数已高达 13.5 亿人，但仍存在给付额低、无法有效解决大病重疾高额医药费用等问题

　　而同时，中国保险行业协会发布的《2018 中国商业健康保险发展指数报告》表明，商业健康保险因保费高昂覆盖率尚不足 10%。

　　在全国扶贫攻坚运动中国家卫健委调查统计，全国扶贫人口当中，因病致贫、返贫人口占比 4 成左右。

　　如此庞大的市场需求，给了大病众筹平台商业模式成长空间。各路资本齐聚押注赛道，水滴筹率先开启亏损竞争模式，也就不再是无根之水了。

　　互联网+保险的结合并非始于大病众筹。在此之前，传统保险公司人寿、平安、太平洋的官网直销模式，国家专门颁发四张互联网保险牌照的众安、安心、泰康、易安模式，效果甚至不如阿里、腾讯、京东旗下的渠道合作。

　　反而是电商、出行平台的财险场景需求迅速垄断了整个渠道，大病众筹平台就是依照这个逻辑构建了一个用户产生健康险需求的场景。

　　在 2011 年到 2017 年的高速增长期，我国原保费收入复合增长率高达 16.9%，在经历了改革阵痛后，增速从 2018 年的 3.9% 回暖到去年的 11.5%，行业爆发期即将重现。

　　接近 5 万亿的市场规模等待开发，而其中开发程度逊于财险的健康险，保守估计也有 2 万亿的潜力可以挖掘。

（编辑：鞍山站长网）

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